В статье разберемся что такое эквайринг, зачем он нужен. Подробно опишем процесс проведения безналичных платежей. Мы выделили преимущества и недостатки услуги для ИП и юридических лиц.
Слово эквайринг произошло от английского Acquiring (прием, приспособление) – полный процесс расчетов между покупателем и продавцом с использованием пластиковой карты. Простыми словами эквайринг – оплата с помощью банковской карты. В широком смысле эквайрингом можно считать не только оплату в магазине, но и через банкоматы.
В законе, а точнее в п. 1.9 Положения Банка России об эмиссии платежных карт, эквайринг – платежи по картам, которые выпущены сторонним банком. Но мы не будем вдаваться в юридические тонкости и, чтобы было проще, будем относить к эквайрингу любой платеж через карту вне зависимости от того какой банк является эмитентом, какой эквайером.
Процесс эквайринга
В проведении платежа безналичным путем участвуют несколько сторон:
- клиент – держатель банковской карты. С его счета списываются средства в пользу продавца;
- продавец – фирма, заключившая договор с банком на эквайринг. На ее счет придут средства от продажи. Клиент в замен получит товар или услугу;
- банк-эквайер – финансовая организация, предоставляющая услуги эквайринга;
- банк-эмитент – финансовая организация, выпустившая карту клиента.
- процессиноговый центр – организация, которая объединяет всех участников и налаживает взаимосвязи между ними.
Внешне эквайринг прост – вставил карту в терминал, деньги списались, получил чек и товар. Но изнутри процесс сложнее.
- Клиент прикладывает карту к терминалу, устройство считывает данные с нее и отправляет банку-эквайеру.
- Банк-эквайер связывается с банком-эмитентом, чтобы идентифицировать карту и проверить наличие блокировок.
- Клиент вводит пин-код.
- Банк-эмитент проверяет наличие средств на счету.
- Если ограничений для покупки нет, то банк-эмитент подтверждает операцию и передает данные банку-эквайеру.
- Банк-эквайер передает данные на терминал.
- Деньги со счета покупателя поступают в банк-эквайер.
- После сверки итогов в конце рабочего дня, банк-эквайер перечисляет деньги на счет продавца, оставив себе комиссию.
Связующее звено между всеми этапами – процессиноговый центр.
Обмен данными идет с использованием стандартов и шлюзов мировых или национальных платежных систем: VISA, MasterCard, МИР и прочих. Благодаря этому платежи можно совершать в любой точке мира, если терминал подключен к этой платежной системе или ее партнеру.
Что требуется для подключения эквайринга
Чтобы принимать платежи по картам, нужно приобрести POS-терминал и заключить договор с банком-эквайером. Выбрать его можно на нашем сайте в разделе Эквайринг.
Выбирая банк, нужно обращать внимание на такие условия:
- комиссия за перечисление средств. В среднем она варьируется от 1 до 2% за каждую транзакцию. Некоторые виды бизнеса: фастфуд, АЗС, торговля продуктами могут рассчитывать на акции и комиссию ниже 1%. Процент у всех банков примерно одинаковый, поскольку его устанавливают платежные системы;
- система расчетов. Чаще всего берется фиксированная комиссия за каждую транзакцию, но встречаются пакетные предложения. Так эквайринг будет выгоднее, при условии больших оборотов;
- условия по минимальному обороту. Это распространенный пункт в договоре эквайринга. Если условие будет не выполнено, банк в следующем месяце начислит абонентскую плату. Особенно невыгодно это для сезонной торговли;
- условия предоставления терминала. Его можно выкупить за полную стоимость, в рассрочку или взять в аренду. Часто банки дают терминал бесплатно, но при этом устанавливают высокую комиссию или минимальный оборот. Самостоятельно терминал лучше не покупать – часто банк работает только с одним производителем;
- обязательно ли открывать расчетный счет в банке-эквайере. Чаще всего это условие обязательное, но ряд банков идут навстречу клиенту и настраивают терминал на расчетный счет любого российского банка;
- есть ли плата за обслуживание. Если терминал дается в аренду, то обслуживание уже включено в стоимость, если терминал выкупается, то банк может взять дополнительную плату за перенастройку терминала, обучение или консультирование;
- круглосуточная техническая поддержка. Терминал может в любое время выйти из строя, потерять связь с банком. Также бывают случаи, когда надо провести авторизацию платежа голосом, отменить платеж или проверить его статус. Для этого обязательно нужна поддержка, лучше чтобы она была круглосуточная и бесплатная;
- лимиты. Редко, но встречаются ограничения по максимальной сумме переводов в день;
- срок зачисления средств. В договоре чаще всего прописывается 3 банковских дня. На деле деньги поступают на следующий рабочий день. Но бывают исключения, поскольку скорость зачисления зависит от банка-эмитента. Когда эмитент и эквайер совпадают, деньги могут зачислиться день в день. У некоторых банков есть дополнительная услуга – зачисление в день поступления средств.
Эквайринг не заменяет онлайн-кассу и не освобождает от её установки. Банковский терминал и эквайринг – приспособление и услуга для проведения платежей, а онлайн-касса – устройство для формирования чека и отправки данных в налоговую.
Для подключения эквайринга обязательно подготовить торговую точку: подвести интернет-кабель и электрическую розетку к месту установки.
Обязанность банка:
- настроить терминал, подключив его к процессиноговому центру;
- обучить сотрудников торговой точки;
- своевременно обновлять программное обеспечение в соответствии с требованием законодательства;
- предоставить POS-терминалы.
Клиент не ограничивает доступ сотрудников банка на торговую точку, обеспечивает бесперебойную связь и работоспособность терминала.
Когда эквайринг обязателен по закону
В Законе о защите прав потребителей сказано, что продавец обязан предоставить покупателям возможность выбирать способ оплаты: наличными или через платежные системы (под этим понятием в законе подразумевается платежная система МИР).
Получается, что каждый предприниматель должен подключать эквайриг. В противном случае будет наложен штраф: 15 – 30 тыс рублей на должностное лицо, 30 – 50 тыс на юридическое лицо.
Однако в законе есть оговорка – эквайринг устанавливают только те предприниматели, чьи обороты превышают 40 млн рублей в год. Для остальных – по желанию. Еще одно исключение – торговые точки в местностях, где нет интернета или его качество не позволяет принимать платежи.
Вопрос эквайринга на уровне законодательства регулярно обсуждается, в том числе снятие льгот, сниженная процентная ставка для некоторых сфер бизнеса, установление верхнего порога комиссий.
Одна из целей государства – сделать бизнес прозрачным. Эквайринг в этом может помочь – принимая платежи по картам, предприниматель их переводит сразу в банк и соответственно не сможет утаить.
Плюсы эквайринга
Выделим основные преимущества:
- рост выручки. Количество безналичных платежей растет. На 2018 год безналичный оборот составляет около 55%, что на 10% больше, чем в предыдущем. Многие уже не носят наличные с собой, предпочитая расплачиваться картами, телефоном или устройствами на NFC. Отказ в безналичной оплате означает потерю покупателя;
- снижение рисков от оборота наличных: мошеннические операции, поддельные купюры, грабеж. Особенно это удобно для курьеров и таксистов, которым не приходится носить с собой крупные суммы;
- снижение затрат на инкассацию. Чем больше наличных, тем больше затрат на инкассацию и учет наличных. Эти суммы превышают комиссию от эквайринга;
- увеличение скорости обслуживания. Покупатель не ищет деньги в кошельке и не отсчитывает нужную сумму, а кассир не тратит время на сдачу. Безналичный платеж проходит за секунды.
Технологии безналичной оплаты развиваются. Сейчас даже не обязательно носить с собой карту, можно платить телефоном и на него же получать чек с онлайн кассы.
Недостатки эквайринга
Говоря об эквайринге, необходимо рассказать и о минусах. Именно из-за них обороты по безналичным платежам только не на много превышают 50%.
- невозможно провести платежи без связи с интернетом или при проблемах в банке и процессиноговом центре. В эквайринге задействованы много участников. Стоит одному из них плохо сработать и платеж не пройдет. К тому же есть местности, где интернет слабо развит, а значит использовать эквайринг невозможно. Есть альтернатива – импринтер, но эта технология устарела и занимает много времени;
- невозможно провести платеж при проблемах с картой: не читается, забыт пин-код и прочее. Это неудобно скорее для покупателя – ему придется эту проблему решать;
- расходы на установку, обслуживание оборудования и ПО. Терминал надо купить, установить, своевременно обновлять, платить комиссию и прочее. Возможно, эквайринг окупится за счет увеличившегося оборота, но не всегда.
Какими бы не были недостатки эквайринга – преимуществ в разы больше. В современных условиях торговая точка, ориентированная на привлечение клиентов и сервис, должна иметь терминал для оплаты картами. Его отсутствие вызовет у покупателей недоумение и недоверие. Статус фирмы сразу понизится.