Как выбрать банк для РКО

Автор статьи

Алена Донмезова: Специалист по РКО

Дата публикации: 02/10/2019

Актуально на Апрель 2024

В статье мы собрали советы по выбору банка для расчетно-кассового обсулуживания.

Неверно выбранный банк для расчетно-кассового обслуживания может стоить бизнесмену денег. Обычно выбирают по принципу: посоветовали, близко от дома или офиса, убедительная реклама и прочее. При этом упускают главное – с этим банком придется долго работать и доверять ему все свои деньги. В итоге огромная комиссия за переводы, дорогие услуги, блокировка счета.

Проверить надежность банка

За 2018 год ЦБ отозвал лицензии у 61 банка. Всего за последние четыре года лицензии лишились более 350 банков. Процедура зачистки в банковской среде не завершена. По словам главы ЦБ, массовый отзыв лицензий будет продолжаться еще 3-4 года.

Если банк лишается лицензии, то в первую очередь возвращаются вклады, в последнюю – деньги компаний и предпринимателей. Есть вероятность, что они вообще не вернутся или это займет много времени.

Основные шаги при проверке банка на надежность:

1. Прочитать новости о банке. Достаточно только заголовков. Насторожить должны сведения об участии сотрудников и топ-менеджмента банка в отмывании средств, сообщения об обысках и изъятии документов, внеплановые проверки ЦБ, недостоверная отчетность, уголовные дела, снижение доходов, снижение кредитного рейтинга, выход из капитала крупных акционеров. Если встретились сразу несколько факторов, то лучше с этим банком вообще не сотрудничать. Впрочем, полное отсутствие новостей тоже должно настораживать.
2. Народный рейтинг. Есть авторитетные интернет-порталы, где пользователи банков ставят оценки и делятся отзывами. Если сайт надежный и следит за репутацией, то каждый отзыв модерируется, в некоторых случаях просят уточнить или подтвердить информацию. Все рекламные отзывы удаляются. Если в банке что-то поменялось в худшую сторону, то это сразу видно по отзывам. Особенно должны насторожить комментарии на тему: не выдали деньги по вкладу, задержали исполнение платежного поручения, не открыли вклад, не выполнили иные обязательства.
3. Кредитный рейтинг. Он присваивается специальными агентствами: Эксперт РА, НРА, RusRating, Moodys, Fitch Rating. Чем выше строчка в рейтинге, тем ниже вероятность банкротства. Сравнить надо несколько рейтингов, поскольку у них разный уровень компетенции. Однако не надо мнение рейтинговых агентств рассматривать как истину в первой инстанции. Они торгуют своим мнением. Если банк в нем присутствует, значит он заплатил. Однако не надо совсем отказываться от этого пункта проверки. Стоит изучить рейтинг за несколько лет. Насторожить должно следующее: банк упал в рейтинге или пропал из него.
4. Финансовые показатели. В большинстве случаев эта информация для профессионалов, но и неподготовленный человек сможет найти полезную информацию: активы, капитал, финансовый результат

 Изучить и сравнить тарифы

У всех банков разные условия. Можно найти банк с бесплатным ежемесячным обслуживанием, с безлимитными переводами контрагентам, обналичиванием без комиссии. Идеальный тарифный план найти невозможно, всегда что-то будет либо дорого, либо неудобно, поэтому лучше отталкиваться от приоритетных задач.

Например, для ООО не совершает платежи в пользу физлиц, а значит на эту часть тарифов можно не обращать внимание. Зато ООО будет часто делать платежи контрагентам, поэтому надо выбрать тарифный план с безлимитными или недорогими платежами, бесплатными переводами в бюджет и внутри банка.

Большинство банков предлагают пакеты РКО. С ними надо быть внимательными, чтобы не переплатить за ненужные услуги или не попасться на маркетинговую удочку.

Большинство представителей малого и среднего бизнеса не пользуются корпоративной картой, валютным контролем и прочим, а эти услуги включаются в пакет. Лучше выбрать банк, где в пакете минимум услуг – платежи, внесение наличных и перевод физлицу.

У многих банков сеть промо-период пользования тарифом. За это время можно понять подходит тариф или нет.

Еще одно предложение от банков – скидка при авансовом платеже на 6 месяцев или год. Новому бизнесу лучше этим не пользоваться. Объемы бизнеса будут расти или падать, а значит изменится и потребность в банковских услугах.

Самостоятельно сравнить предложения от банков сложно, поэтому лучше воспользоваться нашим сервисом. Здесь наглядно видна стоимость всех банковских услуг.

Длительность банковского дня

Банковский день – период, в течение которого будут обрабатываться платежи. Чаще всего он заканчивается в 17:00 по МСК, но есть исключения: до 1:00 по МСК для внутрибанковских платежей, до 19:00 для прочих платежей. За платеж в продленный банковский день может быть начислена дополнительная плата.
Самые длинные банковские дни:

• Сбербанк;
• Тинькофф;
•  Точка;
• Альфа-банк.

Банковский день для зачисления зарплаты отличается. В большинстве случаев от дольше и зарплату сотрудникам можно перечислять в любое время и она поступит на карты.

Узнать за что банк берет деньги

В тарифных планах на главной странице банка написаны не все платежи, которые придется заплатить. Лучше найти полный сборник тарифов и изучить их. Банк может брать дополнительную плату за:

• внутрибанковские платежи;
• подключение к интернет-банку и токен;
• справки и выписки;
• взнос учредителя.

Также надо обратить внимание на обслуживание в офисе. Операции через кассу чаще всего дороже. У некоторых банков платежи в определенное время дороже. Например, самые недорогие с 8:00 до 12:00, затем дороже, затем еще дороже.

Еще один важный вопрос – будет ли списываться абонентская плата, если операций по счету не было. Особенно актуально это для начинающего и сезонного бизнеса.

Обратить внимание на дополнительные услуги и сервисы

Начинающим бизнесменам кажется, что им от банка нужны только платежи, но стоит изучить дополнительные услуги, которые помогут сэкономить:

• бухгалтерия на аутсорсе. Для УСН эта услуга стоит от 200 рублей или вообще бесплатна;
• бонусы от партнеров. Так можно удвоить бюджет на рекламу, разместить вакансии на HH.ru, попробовать бухгалтерские программы Фингуру, Кнопка, 1С;
• юридическая помощь;
• проверка контрагентов и сотрудников.

Также полезны будут платежи день в день, депозиты, кредиты

С развитием бизнеса могут понадобится онлайн-кассы, эквайринг, валютный контроль, банковские гарантии и прочее. Лучше выбирать банк, где есть полный перечень услуг.

Идеальный банк найти невозможно. Надо приготовиться к тому, что получив крупную выгоду, придется уступить в мелочах. Основная проблема в выборе банка – подбор и сравнение вариантов. Мы это сделали за вас: отобрали самые надежные банки и собрали о них всю необходимую информацию.