Оплата по QR коду – как работает и кому выгодна

Автор статьи

Алена Донмезова: Специалист по РКО

Дата публикации: 12/11/2019

Актуально на Апрель 2024

Уже в 2020 году во всей России будет запущена оплата по QR-коду, как заявила Эльвира Набиуллина. «Главное наше направление – это создание системы быстрых платежей. Мы ее сейчас в тестовом режиме смотрим, со следующего года мы запустим по всей стране, когда можно по QR-коду расплачиваться за товары, услуги, в том числе в магазинах», – пояснила глава ЦБ. Несколько торговых сетей уже тестируют технологию. Для нашей страны это нечто новое, поэтому интересно порассуждать на тему – кому это выгодно и удобно и не приведёт ли внедрение системы быстрых платежей в торговых сетях к отказу от банковских карт и системы лояльности.

Почему это случилось?

В начале года Президент РФ Владимир Путин раскритиковал банковскую комиссию на эквайринг, назвав её квазиналогом. Правда, его дезинформировали, рассказав, что комиссия за приём платежей банковской картой 3%. Но и средняя 1,5 – 1,7% – это больше, чем в Европе, где эквайринг стоит менее 1% и находится под регулированием государства.

У каждого своя правда. Торговые сети жалуются, что для них платить 2% и более за безналичные платежи дорого и не рентабельно. Крупные ритейлы говорят, что недополучают около 7% прибыли. Эквайринг им обходится в 4 раза дороже, чем инкассация. Это ведёт к тому, что небольшие магазины переходят на наличный расчёт.

Банки же говорят о том, что снизить комиссию не могут, они и так с неё почти не зарабатывают, поскольку она делится на всех участников процесса – банк-эмитент, банк-эквайер, процессинговый центр. К этому ещё надо прибавить расходы на терминал и его обслуживание. Банки и так проделали огромную работу по внедрению и распространению безналичных платежей. Их стараниями доля оплат по карте выросла до 43%. Банки утверждают, что снижение комиссии приведёт к деградации рынка. К тому же банки делятся комиссиями с покупателями, возвращая деньги в виде кешбэка. Снижение ставки отменит все программы лояльности. Мир это уже наблюдал на примере Америки.

Власти проблему знают, но пока сильно не вмешиваются. Шаг навстречу торговым точкам – внедрение системы быстрых платежей. В рамках этой системы будет введена оплата по QR-коду, которую уже тестируют некоторые торговые организации и банки.

Как работает оплата по QR-коду?

Для начала надо решить, какие QR-коды будут применяться:

• статический QR-код. Он содержит информацию о платёжных реквизитах продавца. Сумму покупки надо вводить вручную. Такой QR-код можно просто разместить на кассе. Такая оплата популярна в Китае. По коду можно расплатиться даже на рынках и уличных лотках. Он удобен для малого бизнеса. В крупных магазинах такой способ оплаты создаст очередь.;
• динамический QR-код. В нём заложены сведения не только о платёжных реквизитах, но и о сумме покупки. Прежде, чем принимать оплату, надо сгенерировать код и показать его покупателю для считывания. Он больше подходит для крупных магазинов, поскольку оплата по нему будет идти быстрее, чем со статическим. Для внедрения динамического кода придётся решить проблему его считывания, как его показывать покупателю. Возможны варианты на экране кассы, на экране терминала, на специальном устройстве.

Сейчас оплата по QR-коду есть у Сбербанка. На его примере можно рассмотреть как это работает. На данный момент у Сбербанка есть только статический QR. Банк предлагает разместить на торговой точке наклейку с кодом.

При покупке клиент сканирует наклейку приложением Сбербанк Онлайн через функцию оплата по QR. Затем вводит сумму и подтверждает оплату. Продавцу уведомление о продаже приходит в приложение Сбербанк Бизнес Онлайн. Кассирам можно дать ограниченный доступ к приложению, чтобы они в режиме реального времени отслеживали поступления.

Стоимость услуги:

• 0,6% – социальная сфера (госуслуги, аптеки, больницы);
• 1% – крупные покупки, но не более 10 000 рублей;
• 1,5% – другие отрасли.

Скорее всего у других банков услуга будет работать по подобному принципу.

Кому это выгодно?

Оплата по QR-коду пока не вытеснит оплату по терминалу, поскольку внедрение пойдёт плавно. Как отразится новая система платежей на всех участниках рынка?

Банки

Теоретически они потеряют больше всего. Они могут говорить сколько угодно о том, что эквайринг им приносит мало дохода. Однако приносит же. В новом способе оплаты для них несколько рисков:

• комиссия ниже, а, значит, и доход ниже. Но нет расходов на терминал и процессинг. Вместо этого придётся дорабатывать банковское приложение и разрабатывать систему безопасности. Будут или нет потери может посчитать только банк;
• многие люди могут отказаться от карт.

Как результат, банки перестанут развивать безналичную оплату и уйдут от программ лояльности.

Впрочем, за банки не стоит беспокоиться. Процесс распространения новой системы платежей будет идти медленно и резкого падения доходов они не заметят. У них будет время подготовиться. Полный отказ от карт пока не произойдёт. Останутся карты рассрочки, кредитные. Что касается дебетовых, то от них тоже не будет резона отказываться, поскольку ещё долго будут оставаться места, где оплату принимают эквайрингом. Мы же не отказались от наличности, хотя есть карты.

Торговые сети

Они самые заинтересованные лица, поскольку для них снижается комиссия. При большом обороте это будет ощутимо. На первом этапе придётся потратиться на обновление кассовой техники, но это разовое вложение.

Насколько это будет удобно на кассе покажет время. При большом потоке людей, желающих оплатить покупку QR, может снизиться скорость обслуживания.

Маленькие магазины разницы не заметят. Для них этот способ оплаты предпочтительнее, поскольку не надо ставить терминал и платить за него.

Стимулировать оплату по QR торговые организации могут за счёт программ лояльности.

Покупатели

Непонятно зачем это покупателю. На данный момент и так всё хорошо – можно платить чиповой картой, бесконтактной или устройством на NFC. Кому не нравится носить с собой карту, может выпустить виртуальную и оплачивать ей. Единственный привлекательный момент – бонусная программа. При условии, что торговые сети захотят её подключать.

Возможно, сыграет эффект новизны, захочется попробовать. Но не всем. Всё равно будет категория людей, которая не доверяет такому виду оплаты и вообще о нём не слышали. Они будут идти в те магазины, где есть выбор.

Пока открытым остаётся вопрос безопасности. В QR-код можно заложить любую информацию и до проведения оплаты покупатель об этом не узнает. Возможно, мошенники найдут способ красть деньги со счетов, пока система ещё новая и уязвимая в плане безопасности.

Мошенничать могут и сами клиенты, вводя не те данные.

В целом, опыт Китая доказывает, что такой способ оплаты допустим и может прижиться. Как получится у нас – покажет время. Все новые технологии принимаются с недоверием, а потом плотно входят в нашу жизнь или забываются. Как произойдёт с кодами, зависит от политики банков и торговых точек. Если они будут заинтересованы в таких платежах, то внедрение пойдёт также быстро, как и с картами.

Список выгодных банков для открытия счёта

Посмотреть список