Торговый, мобильный, интернет-эквайринг – в чем разница

Автор статьи

Алена Донмезова: Специалист по РКО

Дата публикации: 23/07/2019

Актуально на Апрель 2024

В статье разберем подробно каждый вид эквайринга, выделим преимущества и отличия. Также расскажем, как подключить услугу и что для этого требуется.

Эквайринг – возможность принимать платежи за товар с помощью банковских карт. Существует несколько видов эквайринга: торговый, интернет, мобильный, ATM. Подробнее рассмотрим первые три вида. ATM-эквайринг – приём платежей через банкоматы. Он не связан с оплатой товаров и услуг на торговых точках, поэтому описывать его не будем.

Торговый эквайринг

Это самый привычный вид эквайринга – приём платежей с помощью POS-терминала. Он используется стационарными торговыми точками, курьерскими службами, на АЗС, в ресторанах. Одним словом, он применяется везде, где продавец встречается с покупателем лично.

Для торгового эквайринга обязательно потребуется:

• терминал;
• договор с банком-эквайером.

Терминал

POS-терминал – устройство, которое считывает информацию с карты и отправляет в банк-эквайер. С его помощью осуществляется приём безналичных платежей. Современные терминалы принимают все виды карт: магнитные, чиповые, бесконтактные, а также устройства на NFC.

Терминалы бывают разные. Выбор зависит от сферы деятельности компании и условий на торговой точки.

1. Стационарный – наиболее недорогой из всех терминалов. Передаёт данные через проводной интернет и питается от сети 220 В. Подойдёт для торговых точек, где есть возможность его подключения, а покупатель самостоятельно подходит к кассе, чтобы расплатиться.
2. Стационарный, передающий данные через мобильную сеть. Питается через сеть 220 В. Используется на торговых точках, где нет возможности подключить проводной интернет. Для работоспособности терминала обязательно нужна сим-карта со специальным тарифным планом. Многие банки её предоставляют вместе с терминалом и оплачивают обслуживание.
3. Переносной терминал. Он питается от встроенного аккумулятора, а данные передаёт через сотовую сеть. Подходит для рынков, ярмарок, курьерских служб и служб доставки. Также, как и для предыдущего вида необходима сим-карта.
4. Переносной Wi-Fi терминал. Имеет встроенный аккумулятор, а данные передаёт через Wi-Fi. Такой вид используют кафе, бары, рестораны, чтобы официанты могли подносить его клиенту. При этом он работает стабильнее и быстрее, чем мобильный.
5. Пинпад – выносная клавиатура для вода пинкода и считывания данных с бесконтактных карт. Её удобно использовать в паре со стационарным терминалом, чтобы не путаться в проводах.

Многие терминалы имеют большой цветной дисплей – на нём можно разместить логотип компании, чтобы повысить узнаваемость и статус.

Современное решение – онлайн-касса со встроенным терминалом. Вес устройство не превышает 500 гр, а значит его удобно использовать курьерским службам и разъездной торговле. Также экономятся средства на покупку нескольких единиц оборудования.

Требования к месту установки терминала:

• свободное ровное место 25х35 см;
• электрическая розетка 220 В, частотой 50 Гц (при необходимости);
• телекоммуникационные каналы связи.

Терминал можно купить независимо от банка. Но лучше этого не делать. Многие из них предлагают терминалы бесплатно, в аренду или рассрочку. К тому же многие банки работают только с одним или двумя производителями терминалов и другие не настраивают и не обслуживают.

Договор

Перед заключением договора каждый клиент проходит проверку службой безопасности банка и платёжных систем. В подключении может быть отказано без объяснения причины.

Заключая договор, надо обращать внимание на такие пункты:

• комиссия. Чаще всего она находится в пределах от 1 до 2% и зависит от вида деятельности компании и ежемесячных оборотов по терминалу;
• система оплаты: фиксированная комиссия за каждый платёж или пакеты. Последний вариант встречается редко, но при больших оборотах он выгоднее – стоит поискать;
• условия по минимальному обороту. Если торговая точка не выполняет поставленное условие – ей будет начислена абонентская плата. С особым вниманием это условие надо читать торговым точкам с сезонной торговлей и небольшими оборотами;
• условия предоставления терминала. Его можно взять в аренду, получить бесплатно, купить в рассрочку, кредит или за полную стоимость;
• обязательно ли открывать расчётный счёт в банке-эквайере. Чаще всего это условие является обязательным, но есть исключения. В законе нет ограничений на количество расчётных счетов, поэтому для эквайринга можно завести отдельный, если условия в этом банке выгодные;
• есть ли плата за обслуживание. Банк устанавливает, настраивает терминал, подключает его к процессинговому центру. После этого регулярно надо менять программное обеспечение. Некоторые банки за это берут отдельную плату;
• бесплатная круглосуточная поддержка. Терминал может выйти из строя, потерять связь с процессинговым центром. Также техподдержка понадобится, когда надо сделать авторизацию голосом, отменить платёж или проверить его статус, если не распечатался слип;
• лимиты. Изредка встречается ограничение по максимальной сумме переводов;
• срок зачисления средств. Чаще всего – 3 банковских дня. Но иногда деньги поступают быстрее – на следующий рабочий день. У некоторых финансовых организаций есть дополнительная услуга – зачисление день в день.

Пока эквайринг обязаны подключить только организации с годовым оборотом свыше 40 млн рублей. Но правительство рассматривает возможность ввести это правило для всех.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг – возможность принимать платежи банковскими картами на сайте. С развитием интернета и онлайн-магазинов эта услуга становится всё более востребованной, поскольку привлекает дополнительных клиентов, увеличивает прибыль компании за счёт спонтанных покупок и повышает статус компании.

Схема работы интернет-эквайринга похожа на торговый, но место продавца и POS-терминала занимает сайт.

1. Клиент набирает товар в корзину и нажимает кнопку оплаты.
2. Система переводит его на страницу оплаты, где надо внести реквизиты карты, фамилию, имя, отчество, CVV2 код;
3. Форма оплаты перенаправляет данные о карте в банк-эквайер.
4. Банк-эквайер определяет банк-эмитент (выпустивший карту покупателя) и перенаправляет данные ему, чтобы проверить действительность карты, наличие блокировок и наличие средств.
5. Если ограничений нет, то банк-эмитент отправляет положительное решение банку-эквайеру.
6. Банк-эквайер снимает деньги с карты клиента, завершает операцию.

В зависимости от системы безопасности могут быть дополнительные этапы: подтверждение операции кодом из СМС. После того, как списание средств прошло, клиенту приходит уведомление об оплате, а владельцу интернет-магазина о покупке (способ уведомления зависит от банка).

Обязательное условие использования интернет-эквайринга – применение систем безопасности. Их отсутствие долго тормозило развитие онлайн-торговли, поскольку было большое количество мошеннических схем. Например, сайты-дублёры, которые крали данные с карты клиента.

Сейчас используются такие системы безопасности:

1. Стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) – требования к безопасности для процессинговых центров.
2. SSL (Secure Sockets Layer) – протокол шифрования, чтобы связь между клиентом и сервером была безопасная.
3. 3D Secure (Verified by Visa (VbV) – дополнительная защита карт VISA. Клиент кроме кода с обратной стороны карты вводит цифры из СМС. MasterCard использует аналог – SecureCode.

Эти меры увеличивают стоимость интернет-эквайринга, но зато банкам и владельцам сайта не приходится возмещать клиенту убытки от мошеннических действий.

Большинство покупателей привыкли к интернет-эквайрингу, при котором после нажатия на кнопку “оплата” сайт переводит на страницу ввода данных с карты. Но есть и другие способы реализовать оплату.

Приём платежей с интеграцией:

1. С использованием платёжного модуля. Работает с популярными CMS. Этот способ прост в установке и не требует дополнительных действий от разработчика. На CMS устанавливается дополнительный плагин, в его настройках прописываются реквизиты для зачисления средств. После того, как клиент нажал кнопку оплаты, данные о заказе уходят на платёжный шлюз, покупатель проводит оплату, а в CMS возвращается информация об успешно проведённом платеже. Владелец сайта может упаковывать товар и отправлять его покупателю.
2. Полноценная интеграция с API банка. Эта схема подключения даёт полный доступ к функционалу интернет-эквайринга: платежи в один клик, автоплатежи, оплата через Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, приём платежей через мобильное приложение, подключение агрегаторской схемы. Также можно настраивать платежи в два этапа: сначала деньги резервируются на счету клиента, а потом списываются. Это удобно для интернет-магазинов, где нужно проверять наличие товара на складе. Если ограничений нет – продавец подтверждает заказ и платёж проводится. По этой же схеме могут работать интернет-магазины одежды и обуви с примеркой. Если товар не подошёл клиенту, деньги можно сразу вернуть. Они поступят моментально. Если же платёж провести, а потом делать возврат, то деньги на счёт покупателя придут в течение месяца.

Приём платежей без интеграции (дополнительные настройки CMS не требуются):

1.  Выставление счетов в социальных сетях, мессенджерах, по электронной почте, СМС. Клиент будет получать письмо или сообщение с кнопкой. Нажав на неё, он перейдёт на страницу оплаты. Для продавца процесс чуть сложнее: после получения заказа, надо его зарегистрировать в личном кабинете. После будет сформирована ссылка для оплаты, которую можно будет отправить любым способом. После оплаты на почту придёт уведомление.
2. Приём платежей через платёжную форму. Её можно настроить для сайта и социальных сетей. Технической интеграции с сайтом не требуется. Настройка также идёт через личный кабинет, где будет выдана ссылка для оплаты, которую нужно будет добавить на сайт или в группу.

Чтобы подключить интернет-эквайринг, можно обратиться в банк, процессинговый центр или платёжную систему. Без участия банка не обойтись, поскольку он выступает одним из звеньев в цепочке проведения оплаты. Можно заключать договор сразу с ним. Но у процессинговых центров больше выбор услуг и шире настройки эквайринга, поэтому если надо реализовать сложную задачу, то лучше начать поиски именно с них, а счёт открывать уже в банке-партнёре.

Интернет-эквайринг подключается не всем. Прежде всего сайт и компания пройдут проверку службой безопасности платёжных систем и банка. Одна из частых причин отказа – вид деятельности. Центробанк составил перечень товаров и услуг, за которые нельзя принимать онлайн-оплату:

• азартные игры и лотереи;
• деятельность коллекторских агентств;
• кредитование и займы;
• экспедиторские услуги;
• сетевой маркетинг;
• эротическая и порнографическая продукция, скорт услуги;
• табак и алкоголь;
• фальсификат;
• драгоценные и редкоземельные металлы;
• драгоценные камни и изделия из них;
• оружие и боеприпасы;
• ракетно-космические комплексы и системы связи военного назначения;
• радиоактивные и химические вещества;
• шифровальная техника;
• яды и наркотики;
• отходы радиоактивных и взрывчатых веществ;
• лекарственные средства и БАДы.

Это основные пункты перечня. Полный список есть на сайтах банков или ЦБ.

Перед подключением интернет-эквайринга надо подготовить сайт.

1. Разместить информацию о юридическом лице.
2. Документы, необходимые для совершения сделки: оферты и прочие договоры.
3. Лицензии и разрешения на торговлю.
4. Информация о правилах продажи, доставки, возврата товара, пунктах выдачи, если есть.
5. Сведения о товарах и цены.
6. Логотипы платёжных систем и банка.

Также сайт должен находиться в рабочем состоянии, не содержать доменов третьего уровня, не переводить на сторонние ресурсы, не содержать запрещённую информацию.

Интернет-эквайринг – самый дорогой вид. Комиссия составляет от 2 до 4%. Чаще всего она не зависит от вида деятельности компании и оборотов, также её нельзя снизить, подключив пакетное предложение.

Цену интернет-эквайринга формируют такие факторы:

• процессинговый центр (банковский или аутсорсинговый);
• степень защиты;
• уровень обслуживания;
• срок возврата средств;
• подключение дополнительных услуг (оплата через электронные кошельки).

На интернет-эквайринге не стоит экономить, поскольку это удобство и безопасность покупателей.

Мобильный эквайринг

Это самый молодой среди всех видов эквайринга. У многих банков он не выделяется отдельно и относится к торговому, поскольку схема работы точно такая же. Единственное отличие – используемое оборудование.

Для мобильного эквайринга нужен специальный терминал, телефон или планшет с операционной системой Android или IOS и специальное приложение. Терминал соединяется по Bluetooth.

Чтобы провести оплату, надо ввести данные о платеже в приложение на телефоне, а карту считать терминалом.

Этот вид эквайринга особенно оценили курьерские службы, поскольку вес и размеры терминала небольшие. Также в приложении можно ввести электронный адрес или телефон клиента, чтобы выслать чек об оплате, а это обязательное требование 54-ФЗ, если курьер приехал без кассы.

По сравнению с другими видами терминалов, мобильный стоит недорого – от 8000 рублей.

Какой бы вид эквайринга не применялся, он не отменяет использование онлайн-кассы. Слип терминала не является фискальным документом.