Второй виток пенсионной реформы. Как государство заставляет людей копить на пенсию?

Автор статьи

Алена Донмезова: Специалист по РКО

Дата публикации: 28/02/2020

Актуально на Апрель 2024

В России не две беды, как кажется на первый взгляд, а три. Третья – пенсия. Сейчас она пополнилась ещё одной аббревиатурой – ГПП, что означает гарантированный пенсионный план. Это замена той накопительной пенсии, что сейчас заморожена. Цель как всегда благая – помочь людям накопить на пенсию и повысить их уровень жизни в будущем. Вот только люди уже не хотят играть в государственные игры, где правила меняются на середине. Давайте разбираться, что правительство предлагает на этот раз, чем заманивает и стоит ли соглашаться. 

Новая песня, но на старый лад

Для начала напомним про накопительные пенсии вообще, без этого непонятен пафос нынешней реформы.
Система пенсионных накоплений зародилась в 90-х, тогда же появились первые НПФ. Всё было сладко и гладко, все жили в любви и согласии, поскольку фонды находились на саморегулировании, а отчисления были добровольными. Делали их крупные компании типа “Газпрома” в качестве лояльности сотрудникам.
Идиллия закончилась в нулевых, когда вмешалось государство. Накопительные пенсии стали государственными. 16% от зарплаты шло на страховую пенсию, 6% – на накопительную. Накопительную часть можно было оставить в ПФР или отдать на управление в НПФ.
Негосударственные пенсионные фонды полезли из всех щелей. Ещё бы – государство поставило перед ними прекрасную кормушку. Можно было получить 6% от всех зарплат страны и делать с ними всё, что хочется под видом управления. Заманить к себе – дело техники. Люди всё равно не видели этих денег, не держали в руках и у них не было ощущения, что это моё. Продавцы пенсий шли по квартирам и уговорами, обманом или ещё как переводили накопления в свой фонд. Дальше всё зависело от принципиальности фонда.
Итог – НПФ банкротились, теряли лицензию, показывали отрицательную доходность. Ситуация стала неконтролируемой, поэтому государство заморозило накопительную программу. Сейчас все 22% зарплаты отчисляются на страховую пенсию, а имеющиеся накопления хранятся в НПФ.
Основная проблема системы – отсутствие контроля за деятельностью НПФ. Сейчас он есть. Однако государство почему-то не запускает старую программу с учётом ошибок прошлого, а делает новую. Правда она очень напоминает старую.

Что нам даёт государство на этот раз?

Одно из основных отличий новой программы – добровольность. Оно и верно, ведь люди уже однажды обожглись и, если у них отнимать деньги силком, то начнётся бунт. Тем более не прошли обиды от повышения пенсионного возраста.
Каждый желающий, обратившись в МФЦ, сможет присоединиться к программе и тогда работодатель начнёт делать за него отчисления в выбранный пенсионный фонд.
Государство даёт гражданам достаточно свободы: можно самостоятельно выбрать размер отчислений, но не более 6%, приостанавливать выплаты не более, чем на 5 лет. Даже есть период охлаждения. Если гражданин передумал копить на пенсию, то в течение 6 месяцев с момента вступления в программу можно забрать свои деньги обратно.
Деньгами будут заведовать те же самые НПФ. На них возложат задачу управлять деньгами, чтобы они не растворились в инфляции, в приумножались. Государство будет следить за этим. Оно поставило задачу – показывать доходность не ниже 4% (целевого значения по инфляции). Чтобы не было самоуправства и мошенничества со стороны НПФ им предписано отчитываться и перед людьми, и перед государством о своём финансовом положении и инвестиционной деятельности. На экстренный случай накопления будущих пенсионеров страхует АСВ (агентство по страхованию вкладов). Если НПФ разоряется или у него отзывают лицензию, то АСВ вернёт деньги. Правда, без учёта доходности.
НПФ можно менять, но не чаще 5 раз в год, иначе пропадёт инвестиционный доход.

Как будут делать выплаты?

Пенсионные накопления можно потратить несколькими способами:

1. Ежемесячная добавка к пенсии, которую можно будет получать спустя 30 лет накоплений или по достижении определённого возраста. Выплаты будут делаться в течение 15-20 лет, однако НПФ вправе предлагать свои программы и условия выплат.
2. Разовая выплата по достижении определённого возраста. Самое удивительное, что с этой суммы государство планирует брать НДФЛ, хотя логического обоснования этому нет. Деньги, отчисленные на ГПП – личные, заработанные деньги гражданина. Честно брать налог с прибыли, то есть с инвестиционного дохода. Однако государство думает иначе.

Кроме этого программа ГПП предлагает выплаты по экстренным случаям: покупка жилья, лечение и прочее.
Если посчитать, то при средней российской зарплате в 40 000 рублей за трудовой стаж в 42 года (мужчина с 23 до 65) можно накопить примерно 2,5 млн. Сюда уже заложены все индексации зарплаты и доходность НПФ. Сейчас сумма кажется приличной, если её получить одним платежом. Однако напомним – прошло 42 года. Представим, что на дворе 2062. Стало грустно? Если эту сумму поделить на 20 лет и получать как прибавку к пенсии, то получится около 10 000. Захотелось плакать? Ещё рано. В некоторых регионах средняя зарплата не 40 000 , а 20 000, поэтому все суммы надо поделить на 2. А если ты женщина и твой трудовой стаж меньше, то не только дели, но и отнимай. Вот теперь можно плакать.

Государство задабривает плюшками

В том виде, в каком государство предлагает накопительную пенсию, народ её не возьмёт – надо сделать её привлекательной.

1. Налоговые льготы для работников. Государство позволит тем, кто отчисляет деньги в НПФ не платить НДФЛ с этой суммы. При максимальных отчислениях в 6% от средней зарплаты в 40 000 рублей экономия составит около 300 рублей в месяц.
2. Налоговые льготы для работодателей, софинансирующих пенсионные накопления. Правда, они окажут влияние только на крупные компании с большим количеством сотрудников. Например, “Газпром”.
3. Перевод имеющихся накоплений по старой программы на ГПП.

Самая вкусненькая плюшка – за ГПП можно докупить стаж и баллы, если их не хватает для выхода на пенсию. Эта схема действует и сейчас, но люди достают деньги из кошелька, а тут можно будет расплатиться ГПП, который ты ни разу не видел.
Копить вместе с государством на пенсию или не копить – пусть решает каждый сам за себя. Но при этом помнит, что есть другие инструменты инвестирования.